2025年5月，年逾古稀的王桂荣在北京房山的家中，缓缓展开了那张纸片。纸上“朱静雪”与“周芳梅”这两个名字依旧清晰如刻，如芒刺眼。十万元，借出去时是沉甸甸的信任，如今却只留下纸面上的印痕，和老人心中越积越深、无从消解的困窘。

那是2023年的事情了。朱静雪是她老友周芳梅的女儿，王桂荣从小看着她长大，朱静雪亲昵地唤她“干妈”。那天，朱静雪一脸焦灼地找上门来，声音里满是愁苦，诉说着丈夫生意失败的困境。王桂荣看着她紧锁的眉头，听着她急切的恳求，不禁回忆起自己青春岁月里与朱静雪母亲携手走过的时光，也想起朱静雪儿时在身边绕膝玩耍的稚嫩模样。老人的那点微薄积蓄，本是她数十年一点一滴攒下来的养老依靠，此刻却让她心生柔软与温暖。她拿出积蓄，将钱款递过去的同时，连带着那份沉甸甸的信任也一同交付了。

担保人周芳梅，亦是王桂荣多年旧友，当时也慨然点头应允。王桂荣记得清清楚楚，当时周芳梅拍着胸脯保证：“老姐姐，有我看着呢！”那话语里笃定的暖意仿佛犹在耳畔。然而如今，周芳梅却避而不见。王桂荣曾多次拖着疲惫的身躯，在朱静雪家门外久久徘徊。透过窗户，她看到朱静雪一家欢声笑语，却始终没敢敲响那扇门。因为那扇门背后，藏着她视作亲人的背弃，也藏着她不忍撕破最后情面的怯懦。

王桂荣如今的生活愈发拮据。2025年6月，她向北京冠领律师事务所寻求帮助，期望律师能帮她追回钱款。律所指派律师王栋、实习律师罗冠宇代理此案。

冠领律师介入后，首先梳理了案件核心：朱静雪拖欠借款本金10万元，按双方约定的利率，逾期利息已累计至1万元，周芳梅作为担保人需承担连带责任。但律师注意到，借条上未明确约定还款方式和逾期后的处理条款。对此，律师着手固定证据链。律师通过调取王桂荣的银行流水，发现2023年借款当日有10万元现金取出记录，与借条日期吻合。

另外，律师通过调查得知，朱静雪目前收入不稳定，还款存在困难；同时调取了周芳梅的房产登记信息，确认周芳梅具备一定担保能力。这些细节被逐一整理进证据册，为后续主张权利打下基础。

随即，律师针对案件特点制定了两步策略：先明确法律关系，依据《民法典》关于民间借贷和担保责任的规定，确定朱静雪的还款义务和周芳梅的连带责任；再结合双方实际情况，设计灵活的还款方案。律师计算发现，若按全额一次性还款，朱静雪大概率无力承担，反而可能导致执行僵局；而分阶段还款既能保障王桂荣逐步收回款项，也为借款人留出缓冲空间。随即，律师代理王桂荣向法院提起诉讼。

诉前调解阶段，朱静雪和周芳梅提出“分五年偿还，不支付利息”的方案，这与王桂荣“尽快收回欠款”的诉求差距较大。律师拿出早已准备好的还款计划表：以11万元总金额为基数，分13期偿还，前12期每月支付7000元，最后一期支付5000元，刚好覆盖至2026年11月，既兼顾了朱静雪的还款能力，也满足了老人的资金需求。同时，律师向周芳梅阐明担保人的法律责任若朱静雪拒不还款，周芳梅的房产可能被纳入执行范围。

为打消王桂荣的顾虑，律师在调解协议中加入关键条款：若任何一期未足额支付，王桂荣可就剩余全部款项申请强制执行，并追加逾期利息（按年利率3.1%计算）。这一条款如同“安全锁”，将潜在风险降到最低。律师同时向朱静雪和周芳梅强调，按时履约可避免逾期后的额外成本，否则不仅要偿还全款，还需承担强制执行的后果。

2025年7月，在法院的主持调解下，双方达成一致：朱静雪、周芳梅分13期向王桂荣还款11万元（包含利息）。分期还款方案既让王桂荣看到了回款希望，也给了朱静雪喘息的空间。这场历时一个月的调解，冠领律师用细致的证据梳理和灵活的方案设计，既守住了法律底线，又兼顾了双方实际困难。（文中除冠领律师外均为化名）

撰稿人：毛梦遥

审核人：段光平